Неустойка по КАСКО — расчет и взыскание

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Неустойка по КАСКО — расчет и взыскание». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

На случай, если первичный восстановительный ремонт с учетом существующего лимита затрат страховщика становится слишком дорогим для потерпевшего из-за доплат, он может от него отказаться «в разумный срок» после диагностики на СТО и попросить выплатить ему деньги. «При этом расходы на проведение диагностики оплачиваются страховщиком и не входят в объем страхового возмещения», — говорится в постановлении.

Как выплачивается страховка, если есть КАСКО и ОСАГО

Помимо обязательного автострахования, есть добровольное – это КАСКО. Прежде чем выбрать такой вариант, нужно разобраться, что покрывает КАСКО. Теоретически этот полис может покрывать любой страховой случай, на практике выплаты определяются стоимостью полиса и условиями договора. Клиент может самостоятельно определить перечень страховых случаев. Чем их больше, тем дороже страховка, в связи с этим полный перечень рисков страхуют немногие. Как правило, по КАСКО предусмотрены выплаты в случае:

• ДТП;
• угона машины;
• повреждения отдельных элементов или механизмов машины;
• намеренного нанесения ущерба автомобилю третьими лицами;
• пожара;
• стихийного бедствия.

Также нужно знать, как работает выплата по КАСКО при аварии. Порядок обращения в страховую компанию после ДТП такой же, как и при ОСАГО, но есть две особенности:

1. За выплатой может обратиться и виновник аварии.
2. Обращаться участник ДТП должен в свою страховую компанию. Хотя на практике, если речь идет о пострадавшем водителе, многие страховые компании пытаются отказать в выплате, ссылаясь на то, что ущерб должна оплатить страховая компания виновника.

Порядок оформления неустойки

Сразу скажем, что не стоит долго ждать результатов, поскольку, чем больше проходит времени, тем больше нарастает пеня. С большей суммой тяжелее расставаться страховщику, поэтому его нежелание платить может усугубить ваше без того неудобное положение.

Для применения санкционированных мер следует подать заявление на взыскание недоимки в следующем порядке:

• Сначала ваша заявка будет иметь вид досудебного обращения к автостраховщику. Во-первых, снимаются копии с документов, подтверждающих либо ваше первое заявление в урегулирование убытков, либо направление в автомастерскую. Обязательно укажите ваши банковские реквизиты, куда можно перевести недоимку. Во-вторых, досудебная претензия направляется по почте с уведомлением о вручении. Это необходимо для доказательства вашей жалобы, если дело перейдет в суд.
• Когда дело примет неожиданный поворот и СК не удовлетворит вашу претензию, тогда подаем иск в судебный орган. Вот перечень документов для подачи судебного иска:

1. Паспорт заявителя.
2. ПТС или свидетельство о регистрации автотранспорта.
3. Акт расчета по урегулированию урона.
4. Полис автогражданки.
5. Квитанция по оплате полиса.
6. Справка о ДТП.
7. Копия протокола об административном правонарушении.
8. Справка от эксперта по поломкам авто (может быть независимая).
9. Извещение о ДТП.
10. Другие справки по требованию.

Как произвести расчет финансовой претензии по ОСАГО

В течение двадцати календарных дней с момента подачи заявления, без учёта выходных и праздников, СК обязана дать потерпевшему направление на ремонт или выплатить ему возмещение. Страховщик должен выплатить неустойку своему клиенту в следующих случаях:

• необоснованный и незаконный отказ в компенсации;
• выплата возмещения в неполном размере;
• несвоевременное и некачественное проведение ремонтных работ;
• умышленная задержка выплаты.

Сумма неустойки за отсутствие выплаты по ОСАГО выплачивается в размере 0,5% от суммы страхового возмещения.

Что касается финансовой санкции, то она назначается, когда СК не только не выплатила возмещение, но и не направила клиенту обоснованный отказ. Следовательно, к неустойке добавляется финансовая санкция. Штраф назначается из расчёта: 0,05% от максимальной суммы страхового возмещения по конкретному виду нанесённого вреда.

Таким образом, сумма выплаты рассчитывается следующим образом:

• если вред причинён здоровью или жизни – 500 тыс. руб. × 0,05 ÷ 100 = 250 руб. за каждый день просрочки;
• если ущерб нанесён имуществу – 400 тыс. руб. × 0,05 ÷ 100 = 200 руб. за каждый день просрочки.

Финансовая санкция по ОСАГО назначается со дня следующего за днём, который был последним сроком принятия решения о выплате. Она вменяется до тех пор, пока страховщик не предоставит страхователю мотивированный отказ или пока компенсацию не определят в судебном порядке.

К примеру, обращение в страховую компанию с полным пакетом документов по поводу причинения вреда имуществу направлено 15.05.2018. Отсчитываем 20 дней и получаем 03.06.2018. Теперь вспоминаем, были ли нерабочие праздничные дни в этот временной период. В этом промежутке выходных праздников не было. Отказ от СК был отправлен 25.06.2018. Получается, он просрочен на период от 04.06.2018 до 25.06.2018, что равняется 21 календарному дню. Итого, размер финансовой санкции: 200×21=4200 руб.

Досудебное урегулирование

Первое, что должен сделать владелец пострадавшего ТС при нарушении сроков исполнения обязательств, — написать заявление в страховую компанию на имя руководителя. В документе необходимо указать:

• марку, модель и номер транспортного средства;
• номер договора;
• обстоятельства, предшествовавшие подаче заявления;
• обязательства, которые нарушила страховая компания;
• сроки исполнения обязательств, прописанные в договоре или предусмотренные законодательством;
• дату обращения;
• сумму страховой выплаты;
• предложения по досудебному урегулированию — оплатить неустойку, компенсировать моральный вред и затраты на юридические услуги;
• предложение исполнить обязательства по страховому случаю — произвести ремонт автомобиля или выплатить страховое возмещение;
• предложение информировать о принятом решении по указанному адресу.

В заявлении необходимо изложить все обстоятельства, в связи с которыми оно подано. Расчёт неустойки можно произвести двумя способами, описанными выше. Если решение будет положительным, заявитель получит ответ от страховой с указанием срока, когда он сможет явиться за выплатой. При игнорировании заявления или отказе страховщика произвести выплату клиент вправе подать исковое заявление в суд.

Права и обязанности лица, заключившего договор страхования

ФЗ об ОСАГО регламентируются все шаги, по урегулированию вопросов выплаты сумм неустойки, в досудебном порядке. Страхователь подает заявления о просроченном времени выплаты средств на компенсацию, и начислению неустойки, а также оговариваются: форма оплаты, наличными или по безналу, номер расчетного счета и наименование банка, для безналичного расчета. Без подачи такого заявления, передавать дело в судебные инстанции нельзя. Страховая компания обязана принять заявление, без любых других дополнительных документов, и рассмотреть на протяжении 5 рабочих дней.

Контроль за правильностью ведения страховых договоров, выплатами страховых компенсаций осуществляет Банк России. Поэтому можно подать жалобу на нарушения, допущенные страховой компанией, относительно сроков возмещения неустойки. Когда нарушения подтверждаются, Банк предписывает исполнение нарушенных пунктов договора, регламентируемых законом об ОСАГО.

Что делать, если в ремонте не отказывают, но и не делают?

Если сроки, прописанные в договоре КАСКО уже прошли, а СК не выдает направления на ремонт, но и не отказывает в выплате возмещения, то собственнику необходимо обратиться к руководителю страховой компании. В случае отказа или затягивания сроков следует готовиться к подаче заявления в суд. Только таким образом владелец машины сможет получить положенную ему по закону компенсацию или направление на СТО.

Хорошим решением станет проведение независимой экспертизы. Она позволит оценить реальный ущерб, который в 90% случаев будет серьезно отличаться от данных, представленных страховой компанией. Приложить заключение независимой экспертизы следует к ходатайству в суд. А также попросить о возмещении расходов на ее проведение за счет страховой компании по КАСКО.

Пошаговое руководство получения

Получение выплат в большинстве случаев происходит по идентичной схеме. Перед процедурой нужно подготовить все необходимые документы, среди которых обязательно должны быть ПТС, СТС, паспорт, в/у и справка о ДТП. Заявление можно написать дома или непосредственно в офисе страховщика.

Как действовать:

1. Посетить страховую компанию со всеми документами, подать заявление.
2. Обеспечить беспроблемное проведение технической экспертизы автомобиля.
3. Дождаться решения, прийти в офис для получения денежной компенсации.

Шаг №2: Независимая экспертиза со стороны потерпевшего

Важно! При подаче указанного выше заявления о разногласиях потребителям финансовых услуг не обязательно проводить независимую экспертизу машины и прикладывать отчет к заявлению. В стандартной форме заявления необходимо указать только размер требований имущественного характера. Если вы его точно не знаете, то указывайте лимит в 400 000 рублей, не ошибётесь.

Экспертизу, конечно же лучше провести и иметь на руках экспертное заключение, но это, в первую очередь, нужно самому потерпевшему, чтобы понимать и адекватно оценивать обоснованные он требования предъявляет к страховщику или нет. Но весь вопрос в том, что если в дальнейшем по данному спору будет принято решение финансовым уполномоченным, то стоимость такой экспертизы он не возместит.

Если же решение финансового уполномоченного не устроит, то при обращении в суд вы должны будете обосновать свои требования и тут-то сделанная ранее экспертиза и пригодится, а расходы на её проведение, в случае положительного решения по делу, будут подлежать возмещению.

Моя страховка оформлена до 28 апреля. Что мне делать?

Ничего. Новые правила на вас пока не распространяются. У вас есть право выбора: деньги или ремонт.

А вот когда полис ОСАГО подойдет к концу, внимательно выбирайте страховщика, изучайте список его СТО, читайте о них отзывы.

Ездить для этого никуда не обязательно, у уважающей себя компании вся информация будет размещена на сайте.

Если есть станция, которой вы доверяете, поинтересуйтесь — с каким страховщиком она сотрудничает. Там и оформляйте ОСАГО.

Не выбрасывайте чеки на запчасти или работы, которые вы выполняли сверх страхового возмещения. При взыскании денег с виновника аварии они очень пригодятся вам в суде. При ДТП следите за тем, чтобы инспектор внес как можно больше повреждений в документы, иначе за их возмещение придется побороться.

Отказ страховой компании в выплате или существенное занижение ее

Это один из самых распространенных случаев, из-за которого проходят тяжбы со страховыми компаниями. Причин для отказа в выплате, установленных законами, не много, и, естественно, если отказали по одной из них смысла судиться нет. А если страховщик не хочет платить возмещение без обоснования, как правило, вопрос удается решить без привлечения его в суд.

Поэтому больше всего судебных разбирательств проходит, когда клиент считает, что выплата слишком маленькая. При этом подающие иск ссылаются на независимую экспертизу, проведенную сторонней компанией.

Примечание. Факт совершения страхового случая, а также размер понесенного вреда обязан доказывать страхователь.

Если разница между суммой, которую выплатила СК, и той, которую требует клиент, меньше 10%, то такие иски не рассматриваются.

Со страховой компании (СК) требуют:

• недостающую часть выплаты;
• неустойку за задержку выплаты;
• неустойку, за отсутствие ответа на досудебную претензию в срок;
• штраф – половину от той части выплаты, которую страховщик не заплатил добровольно;
• моральный ущерб;
• оплату услуг юриста;
• расходы на экспертизу по оценке повреждений;
• оплату оформления доверенности у нотариуса;
• госпошлину;
• прочие расходы, возникшие из-за суда.

Направление на ремонт: какие подводные камни могут быть

Так как это достаточно новое направление в обязательном страховании, судебных разбирательств по нему мало. В основном процессы с упоминанием натурального возмещения шли по обоснованности применения других норм страхования, таких как взыскание неустойки и учет износа.

Примечание. Для договоров страхования, заключённых после вступления в силу поправок в закон об ОСАГО в 2017 году (конец апреля 2017), при направлении на ремонт износ вычитаться не будет.

На основании вынесенных решений, закрепленных в обзоре судебной практике, проведенном Верховным Судом РФ, можно утверждать, что ремонт на станции техобслуживания (СТОА) с этой стороны не отличается от выплаты деньгами: также рассчитывается неустойка, размер причиненного ущерба.

Особняком стоят случаи с затягиванием срока по выплатам. В таких ситуациях взыскивается то же, что и при затягивании с выплатами. А также иногда требуют замену ремонта на выплату. Как правило, решение будет в пользу страхователя, плюс взыскивается штраф и неустойка.

Также бывают случаи отказа в направлении автотехстанцию. Один из таких случаев был в Вологодской области. Страховая затягивала в направлении на СТОА, объясняя это тем, что требуемая к окраске деталь уже была ремонтирована. Потерпевший обратился в суд и выиграл его. Страховая отправила автомашину на ремонт.

Правила расчета санкции

Напомним, что по общему правилу расчет финансовой санкции по ОСАГО пострадавший проводит самостоятельно.

Размер финансовой санкции равен 0,05% от максимальных сумм страхового возмещения, установленных законодательно. Эти страховые суммы составляют:

• 500 000 рублей, если должен возмещаться вред, причиненный жизни или здоровью каждого потерпевшего;
• 400 000 рублей, если должен возмещаться вред, причиненный имуществу каждого потерпевшего;
• 100 000 рублей, если оформление ДТП производилось по европротоколу (без участия сотрудников ГИБДД) в том числе если у участников ДТП есть разногласия относительно обстоятельств ДТП и (или) характера и перечня видимых повреждений автомобилей и их сути;
• 400 000 рублей, если оформление ДТП производилось по европротоколу, у участников ДТП отсутствуют разногласия относительно обстоятельств ДТП и (или) характера и перечня видимых повреждений автомобилей и их сути, и данные о ДТП зафиксированы участниками ДТП установленными законом способами и переданы в автоматизированную систему обязательного страхования.

Неурегулированные споры, которые касаются выплат по полису ОСАГО, могут быть решены в порядке гражданского судопроизводства. Судебная практика по неустойке ОСАГО в 2018 году достаточно обширна.

В суд обращаются после того, как гражданину отказали в выплате после направления им претензии в страховую фирму. Соответственно, основание для обращения в суд — письменный отказ в выплате пени после получения компанией-страховщиком претензии, либо отсутствие ответа на нее.

Неустойки можно требовать вместе с страховым возмещением или отдельно, после такого как по страховая сумма уже взыскана. То есть по второму решению.

Иск составляется по стандартному образцу, однако с обязательным учетом требований гражданского процессуального законодательства.

В заявлении нужно указать следующее:

• название суда, в который вы направляете ваш иск;
• наименование и адрес страховой компании;
• полные данные истца (фамилия, имя, отчество, а также адрес);
• обстоятельства, которые обусловили подачу иска;
• основания ваших притязаний в виде ссылок на нормативные акты;
• ваши исковые требования к компании-страховщику с указанием точной суммы неустойки, а также ее обоснования в виде расчета.

Документ должен быть подписан либо лично заявителем, либо его представителем по доверенности, в которой имеется такое полномочие.

Алгоритм действий до суда

Когда владелец полиса оказывается в ситуации, что ему не выплачивают положенную сумму, у него сразу появляется желание взыскать все по суду. Но спешить ни в коем случае нельзя. Для начала следует направить страхователю официальную претензию и дождаться ответа на нее.

Этот этап «обмена мнениями» крайне важный, поскольку создает видимую попытку мирного разрешения конфликта, что обязательно учитывается судьей. Кроме того, за каждый день просрочки «капает» неустойка и возрастает сумма штрафа. Но если страховая компания все-таки изменит свое решение, выплата (без неустойки), возможно, будет произведена именно на этом этапе. Но даже факт выплаты не означает, что неустойку нельзя будет взыскать.

У Алексея М. разбили автомобиль, виновник ДТП скрылся. Мужчина обратился в свою страховую для получения выплаты по КАСКО. Страховщик счел случай страховым, однако вместо 150 000 руб. выплатил всего 70 000 руб. Сначала Алексей пытался получить деньги своими силами, направляя претензии. Однако постоянно получал отказ, в связи с чем и обратился за содействием к юристу.
Адвокат составил досудебную претензию, а по получению отказа – направил исковое заявление в суд. Суд, с учетом материалов дела, присудил к выплате недоплату по КАСКО, штраф, неустойку, компенсацию морального вреда и оплату услуг юриста.

Однако в большинстве ситуаций страховщики будут упорно «отнекиваться» от претензий (игнорировать их нельзя, и СК это понимает). В конечном итоге «обманутому» автовладельцу придется составить последнюю, досудебную претензию, в которой собрать воедино всю сумму требований. Страховщик ответит отказом и на нее. И тогда уже нужно идти в суд.

Процесс взыскания выплат со страховой компании

Досудебное урегулирование конфликта, в виде составления претензии на имя страховщика, а также жалобы в РСА, редко приносит желаемые результаты. Однако, этими мерам не нужно пренебрегать. Во-первых, есть шанс, что страховщик выплатит задолженность. Во-вторых, судья более благосклонно относится к истцам, которые предпринимают меры досудебного урегулирования.

Взыскание ущерба со страховой компании может осуществляться как в добровольном порядке, так и через суд. В суд понадобится предъявить все документы, касающиеся ДТП. Стандартно для разрешения вопроса понадобится 3-6 заседаний. Первое заседание назначается спустя месяц после принятия иска. В целом, дело может решаться сроком от 3 месяцев до одного года.

Если суд решил, что взыскание ущерба по ДТП со страховой компании правомерно, то истец должен получить на руки исполнительный лист. С этим документом нужно прийти в банк, где открыт расчетный счет страховщика. Согласно исполнительному листу и заявлению клиента банк обязан произвести оплату средств, в течение 3 рабочих дней, на предоставленные заявителем реквизиты.

Ремонт по КАСКО без ДТП

Страховой случай по КАСКО может наступить и без аварий. Подобное возможно в следующих ситуациях:

• Автомобиль был угнан или похищен.
• Произошло самовозгорание или пожар.
• Третьи лица незаконным способом завладели автомобилем или выполнили в его отношении противозаконные действия.
• Произошло стихийное бедствие. Сюда включаются любые катаклизмы природного характера. Так, гражданин сможет рассчитывать на ремонт по КАСКО в 2023 году, если машина пострадала в результате землетрясения, урагана или наводнения. В этой ситуации потребуется предоставить справку вызов метеорологической службы.
• Произошел взрыв вне зависимости от причины.
• Машина пострадала в результате воздействия животных.
• Произошло падение предмета. Это могут быть сосульки, снег или камни.

Важно предварительно изучить положение договора. Если произошедшая страховая ситуация указана в нем, организация не вправе отказать в предоставлении возмещения.

Похожие записи:

• Какой налог при продажи квартиры, полученной по наследству?
• Греция: виза для россиян в 2023 году
• Субсидии на сельское хозяйство